BNPL ab 20. November: Warum Klarna und Paypal plötzlich nach Ihrer Miete fragen

Ab dem 20. November 2026 müssen BNPL-Dienste (Buy now, pay later) wie Klarna und Paypal auch bei Einkäufen unter 200 Euro prüfen, ob die Kundschaft die Rückzahlung voraussichtlich leisten kann. Grundlage ist die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie, kurz CCD II, die laut t3n-Bericht vom 14. November 2026 auch kurze Zahlungsziele von 30 Tagen erfasst. Eine Pflicht, gezielt nach der Miete zu fragen, steht laut t3n allerdings weder im Gesetz noch in der Richtlinie. Für Shops bedeutet das neue Abfragen und Hinweise im Checkout, die der jeweilige Zahlungsdienst gestaltet.

Prüfpflicht bei Kleinbeträgen: Warum Klarna und Co. bei BNPL nach der Miete fragen

Die CCD II verlangt laut t3n „eine Prüfung auf Grundlage relevanter Informationen über Einkommen, Ausgaben und andere finanzielle Verpflichtungen“. Verbraucherdarlehen und damit viele BNPL-Kredite dürfen laut IHK Osnabrück nur noch vergeben werden, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Dazu zählt die Frage, wie viel Geld nach Abzug der laufenden monatlichen Kosten für weitere Raten übrig bleibt. Die Miete gehört zu diesen laufenden Kosten. Laut t3n kann die Miethöhe deshalb zu den Daten gehören, die ein BNPL-Dienst abfragt. Nutzende berichten in sozialen Medien bereits von Anfragen gängiger Zahlungsdienste, die gezielt auf die Miete abzielen.

Eine feste Fragenliste gibt es nicht. Laut t3n regelt die Richtlinie weder, welche Daten erhoben werden müssen, noch, wie oft das geschieht. Verbindlich bleibt ein Maßstab: Die Angaben müssen im angemessenen Verhältnis zu Kredithöhe, Laufzeit und Risiko stehen. Wie Klarna, Paypal, Stripe, Unzer oder Ratepay diesen Maßstab auslegen, entscheiden die Anbieter selbst. Für eine Bestellung auf Rechnung mit 30 Tagen Zahlungsziel legen Kaufende künftig womöglich eine kleine Haushaltsrechnung vor.

Ziel der Neuregelung ist laut t3n, dass weniger Menschen über Verbraucherkredite in Zahlungsschwierigkeiten bis hin zur Überschuldung rutschen. Zahlungsdienste sollen sich deshalb nicht mehr allein auf bekannte Zahlungsausfälle verlassen. Das Europäische Verbraucherzentrum Deutschland (EVZ) beschreibt in seiner Mitteilung vom 30. Oktober 2026 den Mechanismus dahinter. Wer mehrere Zahlungsverpflichtungen gleichzeitig eingeht, verliert schnell den Überblick. Kleine Beträge summieren sich so zu einer erheblichen Belastung.

Ganz neu sind Bonitätsprüfungen bei BNPL nicht. Bei kurzfristigen und zinsfreien Finanzierungen waren sie laut t3n bislang aber eher die Ausnahme als die Regel. Kleidung auf Rechnung mit 30 Tagen Zahlungsziel oder ein Smartphone in drei Raten sind nach t3n-Darstellung für viele zum Standard geworden. Eine BNPL-Lösung ist laut demselben Bericht nichts anderes als ein Kredit. Ab dem 20. November behandelt das Recht viele dieser Angebote auch so.

Geltungsbereich: Welche Zahlungsarten ab dem 20. November unter das Kreditrecht fallen

Das Verbraucherkreditrecht gilt ab dem 20. November 2026 laut EVZ auch für Finanzierungen, die bisher außerhalb der strengen Regeln lagen, darunter viele BNPL-Angebote. Der Bundestag hat das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 laut IHK Osnabrück am 17. April 2026 beschlossen. Es folgt im Wesentlichen dem Regierungsentwurf. Bisher wurden laut t3n erst Finanzierungen ab 200 Euro derart gründlich geprüft. Kurzläufer, also Zahlungen nach 30 oder 45 Tagen, waren kein Teil der Prüfungen. Diese Lücke schließt das Gesetz.

Die folgende Tabelle zeigt, welche Finanzierungsformen das neue Recht erfasst und welche Konstellationen ausgenommen bleiben.

Die Feinheit für den Handel liegt beim klassischen Kauf auf Rechnung. Läuft der Zahlungsaufschub ohne Finanzierungsdienstleister, gelten laut t3n andere Regeln als bei einem BNPL-Dienst. Die IHK Osnabrück nennt begrenzte Zahlungsaufschübe beim Kauf auf Rechnung zugleich als grundsätzliche Ausnahme. Das Problem dabei ist die Optik. Im Checkout dürfte für Kaufende kaum erkennbar sein, wer hinter dem Zahlungsziel steht und welche Regeln deshalb gelten. Wie Paypal den Rechnungskauf mit Ratepay auf die neuen Vorgaben umstellt, beschreiben wir gesondert.

Zur Prüfung kann laut t3n eine Abfrage bei der Schufa kommen, der Auskunftei für Bonitätsdaten. Kaufende sollten deshalb bei überschaubaren Beträgen oder kurzen Laufzeiten genauer überlegen, ob sie eine solche Zahlungsart nutzen wollen, rät t3n.

Datenschutz gegen Prüfpflicht: Welche Daten BNPL-Anbieter nicht verwenden dürfen

Die CCD II verweist laut t3n ausdrücklich auf den Grundsatz der Datenminimierung aus der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Anbieter dürfen danach nur Angaben für die Kreditwürdigkeitsprüfung nutzen, die für den Zweck erforderlich und angemessen sind. Der Konflikt ist eingebaut. Eine Fachperson aus dem Payment-Umfeld beschreibt gegenüber t3n die Zwickmühle, die daraus entsteht. Zu viele Fragen kollidieren mit der Datensparsamkeit und verprellen die Kundschaft. Zu wenige Fragen rächen sich bei Zahlungsausfällen, wenn geprüft wird, wie umsichtig der Anbieter die Zahlungsfähigkeit vorab untersucht hat.

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Bestimmte Datenquellen dürfen laut EVZ für die Kreditwürdigkeitsprüfung nicht verwendet werden. Dazu gehören personenbezogene Daten aus sozialen Netzwerken. Eigene Regeln gelten für das Scoring, also die Berechnung von Wahrscheinlichkeitswerten zur Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit. Solche Werte dürfen laut IHK Osnabrück insbesondere nicht auf Zahlungseingängen und -ausgängen von Bankkonten beruhen. Werte über Minderjährige sind ebenfalls ausgeschlossen.

Die Scoring-Regeln kamen laut IHK erst im parlamentarischen Verfahren hinzu. Sie stützen sich auf eine Öffnungsklausel in Art. 22 Abs. 2 lit. b DSGVO. Weitere gesperrte Daten listet Art. 37a Abs. 2 des neuen Bundesdatenschutzgesetzes. Ein BNPL-Dienst kann also nach der Miete fragen, Kontobewegungen aber nicht zur Grundlage eines Scores machen.

Wird die Kreditwürdigkeit automatisiert bewertet, können Kaufende laut t3n eine verständliche Erklärung verlangen. Eine Ablehnung im Checkout muss damit niemand mehr kommentarlos hinnehmen. Einen Anspruch auf den gewünschten Kredit gibt es weiterhin nicht.

Tipp: Lehnt ein BNPL-Dienst Ihre Zahlung nach einer automatisierten Prüfung ab, fragen Sie gezielt nach den Gründen, denn diese Erklärung steht Ihnen ab dem 20. November 2026 zu.

Checkout und Conversion: Was Shops bei Klarna, Paypal und Co. erwartet

Einige große Zahlungsdienste kündigen laut t3n bereits vor dem Stichtag im Checkout an, dass vor bestimmten BNPL-Zahlungen zusätzliche rechtliche Hinweise und Kreditbedingungen eingefordert werden. Andere Anbieter stellen zusätzliche Informationen und Warnhinweise bereit. Vor Vertragsschluss müssen Kaufende laut EVZ verständliche Informationen zu Kreditkosten, Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen erhalten. Für Shops war BNPL bisher ein Weg, Zahlungsaufschub anzubieten und trotzdem sicher an das Geld zu kommen. Dieses Prinzip bleibt. Wer bisher mit drei Raten an der Conversion gearbeitet hat, bekommt nun womöglich mehr Text zwischen Warenkorb und Bestellbutton.

Die Form ändert sich ebenfalls. Für den Vertragsschluss genügt laut IHK Osnabrück künftig die Textform, also etwa eine E-Mail, statt der Schriftform mit Unterschrift. Bei schnellen Online-Abschlüssen kommt eine zusätzliche Widerrufserinnerung hinzu. Auch der Widerruf bekommt eine Höchstfrist.

Wer im Shop selbst mit Ratenzahlung oder Rechnungskauf über einen Finanzdienst wirbt, sollte vor dem 20. November 2026 drei Punkte prüfen:

• Werbung für Kreditprodukte braucht laut IHK einen klaren und auffallenden Warnhinweis auf die Kosten, etwa „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“.
• Werbeaussagen dürfen laut EVZ nicht den Eindruck erwecken, ein Kredit verbessere die finanzielle Situation.
• Voreingestellte Optionen beim Vertragsschluss verbietet das Gesetz laut IHK, angehakte Kästchen für die Finanzierung haben dort nichts mehr zu suchen.

Wie die neuen Kleinkreditregeln den Checkout verändern und was Klarnas BNPL-Offensive beim Kauf auf Rechnung für Shops bedeutet, haben wir in eigenen Analysen aufgeschlüsselt.

Aufsicht und Fristen: Was Shops und Zahlungsdienste bis 2027 klären müssen

Mit dem Absatzfinanzierungsgesetz (AbsFinAG) führt Deutschland laut IHK Osnabrück erstmals eine eigene Aufsicht über kreditgebende Unternehmen in der Absatzfinanzierung ein, also bei der Finanzierung von Warenkäufen. Zuständig ist die BaFin. Sie erhält Sanktions- und Veröffentlichungsbefugnisse. Wer Allgemein-Verbraucherdarlehen und Finanzierungshilfen vermittelt, braucht laut IHK künftig eine eigene Erlaubnis nach § 34k Gewerbeordnung. Dazu kommen Register-, Sachkunde- und Weiterbildungspflichten. Für Kreditinstitute steigen die Anforderungen auf das Niveau der Immobiliar-Verbraucherdarlehen.

Geraten Kaufende mit BNPL-Raten in Zahlungsschwierigkeiten, müssen kreditgebende Unternehmen laut EVZ geeignete Maßnahmen anbieten. Infrage kommen ein Zahlungsaufschub, eine längere Laufzeit oder angepasste Raten. Der Dispo ist ebenfalls betroffen. Einen ab dem 20. November 2026 neu eingeräumten Dispokredit, also Überziehungsrahmen des Girokontos, können Kontoinhabende laut EVZ innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Vor betrügerischen Kreditangeboten schützen die neuen Regeln laut EVZ nicht. Solche Angebote kursieren häufig über soziale Netzwerke und Messengerdienste.

Das Gesetz ist laut IHK ab dem 20. November 2026 anzuwenden. Wichtige Übergangsfristen für Erlaubnisse, Registrierungen und Meldungen reichen bis 2027. Shops, die Finanzierungen selbst vermitteln, sollten die Erlaubnisfrage nach § 34k Gewerbeordnung innerhalb dieser Fristen klären. Offen ist laut t3n, in wie vielen Fällen Klarna, Paypal und andere BNPL-Dienste Kaufende tatsächlich nach Einkommen, Miete und Haushaltsausgaben fragen werden.